「医療保険って入ったほうがいいのかな？」
「なんとなく入っているけど、正直よく分からない」
医療保険について、こんなふうに感じている人は少なくありません。
保険は専門用語が多く、調べ始めると少し難しく感じがちです。
ただ、ポイントを整理すると、医療保険は
必要以上に不安になるものではなく、考え方次第でシンプルにできるものだと分かってきます。
この記事では、以下の項目についてわかりやすく解説します。
- 医療保険の基本
- 公的医療保険と民間医療保険の違い
- 「必要」「いらない」両方の考え方
- 年収・貯蓄を踏まえた目安
そもそも医療保険って何？
医療保険には、大きく分けて2つの種類があります。
公的医療保険（基本的に誰でも加入している）
会社員なら健康保険、自営業や主婦なら国民健康保険など、日本に住んでいれば基本的誰でもに加入している制度です。
病院での支払いが3割で済むのも、この公的医療保険のおかげです。
さらに「高額療養費制度」があることで、医療費が一定額を超えた分は払い戻される仕組みになっています。
ただし、高額療養費制度については、今後、自己負担額や制度内容が見直される可能性も指摘されています。
将来も今と同じ条件が続くと考えすぎず、制度変更の可能性も含めて備えを考える視点が大切です。
民間の医療保険（自分で選ぶ）
生命保険会社などが提供しているのが、民間の医療保険です。
入院や手術をしたときに給付金が受け取れたり、先進医療など公的保険の対象外となる治療費に備えられたりします。
民間の医療保険は、公的医療保険ではカバーしきれない部分を補う役割があります。
公的保険だけじゃ足りない？
治療費そのものは、公的医療保険でかなりカバーされています。
一方で、次のような費用は対象外となっています。
- 差額ベッド代（個室など）
- 入院中の食事代
- 病院までの交通費
- 働けない期間の生活費や収入減
こうした「治療費以外のお金」が、思った以上に負担になることもあります。
【図解イメージ】公的医療保険と民間医療保険の違い
【公的医療保険】 【民間医療保険】
・治療費が中心 ・生活への影響をカバー
・自己負担3割 ・入院給付金
・高額療養費制度あり ・手術給付金
・全国共通 ・先進医療特約など
【比較表】公的医療保険と民間医療保険の違い
| 項目 | 公的医療保険 | 民間医療保険 |
|---|---|---|
| 加入 | 原則全員 | 任意 |
| 対象 | 治療費 | 入院・手術・先進医療 |
| 自己負担 | 原則3割 | 給付金で補う |
| 生活費 | カバー不可 | 一部対応 |
医療保険が必要かどうかは人それぞれ
最近は「医療保険はいらない」という意見もよく見かけます。
ここでは、その考え方も含めて整理します。
「医療保険はいらない」と言われる理由
- 公的医療保険が比較的手厚い
- ある程度の貯蓄があり、医療費に対応できる
- 保険料を貯蓄や資産形成に回したい
こうした条件がそろっている場合、医療保険の必要性は低くなります。
それでも医療保険が役立つケース
- 貯蓄がまだ十分ではない
- 収入が止まると家計への影響が大きい
- 医療費よりも生活費や収入減が不安
医療保険は、治療費よりも生活への影響を和らげる役割として考えると分かりやすくなります。
医療保険を考えるときの判断軸
① 貯蓄はどれくらいある？
② 収入が止まったら困る？
③ 不安をどこまで減らしたい？
⇒当てはまる数が多いほど、医療保険の必要性は高めだといえます
【目安データ】年収・貯蓄別の医療保険の考え方
| 年収・貯蓄の目安 | 医療保険の考え方 |
|---|---|
| 年収300万円未満・貯蓄50万円未満 | 短期の入院に備えて医療保険があると安心 |
| 年収300〜500万円・貯蓄100〜300万円 | 最低限の入院保障＋先進医療特約を検討 |
| 年収500万円以上・貯蓄500万円以上 | 医療保険はシンプルに、貯蓄重視でも対応可能 |
※あくまで一般的な目安です。家族構成や働き方によって調整してください。
保険だけに頼らなくていい
医療保険ですべてをカバーしようとすると、保険料は高くなりがちです。
- 治療費 → 公的医療保険
- 突発的な出費 → 医療保険
- 生活費・将来のお金 → 貯蓄や資産形成
このように役割を分けて考えることで、負担を抑えながら備えができます。
見直しタイミングはここ
- 結婚・出産
- 収入の変化
- 子どもの独立
- 貯蓄額の変化
生活が変わったタイミングは、医療保険を見直す良い機会です。
まとめ｜医療保険は“安心の補助輪”
医療保険は、必ず入るべきものでも、たくさん入れば安心なものでもありません。
- 公的医療保険で守られる部分
- 自分が不安に感じる部分
- 保険で補いたい部分
これらを整理することで、医療保険との付き合い方はシンプルになります。
また医療保険は「入る・入らない」よりも、今の自分のライフステージに合っているかどうかを定期的に見直すことが大切です。
